Телефон для связи:
+7 925 053 7212

Банк России разработал документ, позволяющий отказаться от договора добровольного страхования жизни и здоровья и вернуть страховую премию

200px-CBRF

Банковские услуги в нашей стране традиционно обходятся гражданам очень дорого. В первую очередь это связано с очень большими процентами по кредитному договору, законодательным закреплением уплатить сначала проценты, а потом сумму основного долга, при внесении регулярных платежей по кредиту и многими иными факторами.

Получая сверхприбыли, крупнейшие банки страны организовали целые холдинги, составляющей частью которых является, в том числе, услуга страхования различных рисков.

Пользуясь финансовой и правовой неграмотностью населения, сложным материальным положением граждан, которые, порой, вынуждены брать кредиты на лечение, образование детей, другие социальные нужды, банки устанавливают условия об «обязательном» добровольном страховании жизни и здоровья заемщика, риска потери им работы и прочее.

Таким образом, клиент банка, которому требуется сумма в сто тысяч рублей получает, порой, кредит на сто пятьдесят тысяч, треть из которого отправляется в качестве страховой премии в карман страховой компании — партнеру.

Защита прав потребителей

Казалось бы решение проблемы на поверхности. Так, согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Другими словами, банкам запрещается ставить заключение договора кредитования в зависимость от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Следовательно, поскольку банк в нарушение закона ,фактически, навязывает заемщику дополнительную услугу, его права, как потребителя, безусловно нарушены и он имеет право на судебную защиту.

Но не все так просто. Суды, в основной своей массе, становятся на сторону банков и страховщиков, отклоняя исковые требования заемщиков с формулировкой, подобно этой: «Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что условия кредитного договора в части страхования рисков заемщика нарушают его права и противоречат требованиям действующего законодательства.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из установления обстоятельства информированности потребителя о возможности получения кредита без оформления договора страхования.» (Апелляционное определение Нижегородского областного суда по делу N 33-5765/2015 года ). В зависимости от обстоятельств дела и заявленных исковых требований, мотивировочная часть судебного постановления может изменяться, но резулятивная (итоговая) всегда одна — отказ.

Требование потребителя может быть удовлетворено судом только в том случае, если будет установлено, что условия договора содержат обязанность заемщика осуществить личное страхование (Апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.2014 по делу N 33-36322).

Также, по логике закона, решение суда должно состояться в пользу заемщика в случае, если он докажет, что фактически банк не предоставлял кредит по причине отказа клиента заключить договор добровольного личного страхования, что, согласитесь, сделать очень сложно, что подтверждается отсутствием подобных прецедентов.

Указание Центрального Банка РФ

Ситуацию решил исправить Центральный Банк РФ. Так, в начале августа 2015 года стало известно о том, что регулятором разработано Указание о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

В настоящее время, документ проходит независимую антикоррупционную экспертизу, сообщает портал Гарант.ру.

Если Указание начнет действовать, страховые компании будут обязаны включать в условия договоров добровольного страхования возможность вернуть уплаченную страховую премию, в случае отказа страхователя от этого договора в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса), если в указанный период не наступили предусмотренные договором страховые случаи (далее — Условие). При этом страховые компании вправе предусмотреть более длительные сроки, чем срок, предлагаемый ЦБ РФ.

Не является обязательным такое Условие в тех случаях, когда договор заключается на срок не более 30 дней. Условие не применяется в случае, если осуществление Добровольного страхования является обязательным условием допуска физического лица к осуществлению профессиональной деятельности в силу закона, а также к добровольному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности.

В зависимости от момента отказа от договора добровольного страхования, предусматривается возврат страховой премии в полном объеме (если отказ от договора осуществлен до начала его действия), либо пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты получения письменного отказа страхователя от договора добровольного страхования. Возврат страховщиком страховой премии, в связи с выполнением Условия, производится страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней.

Страховые компании должны обеспечить заключение договоров Добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания по истечении 100 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России».

Таким образом, если банк в сумму предоставленного кредита включил страховую премию, вы вправе ее вернуть, обратившись, как можно раньше в страховую компанию с заявлением о возврате. Лучше это сделать до начала действия договора, поскольку ели вы сделаете это позже, сумма страхового взноса будет возвращена не в полном объеме.

С уважением,

Адвокат Толстых М.С.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Один комментарий - Оставить комментарий
  • Даниил -

    Добрый день. Скажите пожалуйста, указание ЦБ РФ по поводу возможности отказа от договора страхования будет распространяться на действующие договора?

  • Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *