Новые правила ОСАГО. Развод от СПАО Ингосстрах. Пример из собственной практики.

В марте 2017 года, Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» претерпел существенные изменения, касающиеся страхового возмещения вреда, причиненного транспортным средствам в результате дорожно-транспортного происшествия.

Наиболее кардинальным образом изменилось регулирование возмещения вреда, причиненного легковому автомобилю.

По новым правилам, потерпевшему- владельцу такого автомобиля, выдается направление на станцию технического обслуживания, с которой у страховой компании заключен соответствующий договор, для проведения восстановительного ремонта (абз .1 п. 15.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

абз.1 п. 15.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Ключевой особенностью такого ремонта является то, что при восстановлении автомобиля не допускается использование деталей, бывших в употреблении (абз. 3 п. 15.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

абз. 3 п. 15.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Фактически, восстановительный ремонт осуществляется без применения коэффициента износа. На это указывает и Верховный суд РФ в Постановлении Пленума от 26.12.2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», абз. 1 п. 59:

В отличие от общего правила оплата стоимости восстановительного ремонта легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе имеющего статус индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется страховщиком без учета износа комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов) (абзац третий пункта 15.1 статьи 12 Закона об ОСАГО в редакции Федерального закона от 28 марта 2017 года N 49-ФЗ).

Приведу пример. Допустим в ДТП пострадала иномарка, которая находилась в эксплуатации 3-4 года с пробегом 50-70 тыс. км. Процент износа машины составит примерно 30%.

Предположим, что восстановительный ремонт поврежденного автомобиля стоит 200 000 р. Из них 100 000 р. — стоимость работ по восстановлению, 100 000 р. стоимость деталей. Именно к деталям применяется коэффициент износа, то есть потерпевший, по ранее действовавшим правилам, получал на 30 000 меньше стоимости восстановительного ремонта и, чтобы не доплачивать за ремонт из своего кармана, вынужден был использовать в ремонте детали, бывшие в употреблении.

Теперь, при ремонте автомобиля, могут использоваться только новые детали, страховщик обязан оплатить полную стоимость восстановительного ремонта без учета износа.

Страховая выплата вместо ремонта

В законе установлен перечень обстоятельств, при наличии которых, потерпевшему-владельцу легкового автомобиля производится страховая выплата.

п. 16.1 ст. 12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

При этом, потерпевший получает сумму с учетом износа деталей автомобиля.

абз.2 п. 19 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Развод от СПАО Ингосстрах.

Оказалось, что страховым компаниям не выгодно восстанавливать автомобили старше 8-10 лет, поскольку износ деталей таких автомобилей приближен к максимальному — 50%. Соответственно, возникает соблазн склонить потерпевшего к получению страховой выплаты вместо восстановительного ремонта и сэкономить тем самым бюджет.

Не знаю как остальные страховщики, но СПАО “Ингосстрах” такому соблазну поддался.

Расскажу о своем опыте общения с этой страховой компанией на примере одного из дел, в котором я участвовал.

В феврале 2018 года произошло ДТП, в результате которого был поврежден легковой автомобиль.

Ответственность обоих водителей была застрахована и по моей рекомендации, потерпевший обратился в порядке прямого возмещения убытков к страховщику, застраховавшему его ответственность — СПАО “Ингосстрах”.

В согласованный со страховщиком день, мы приехали, как полагали, в представительство или филиал СПАО “Ингосстрах”, чтобы предоставить поврежденное транспортное средство для осмотра, а заодно подготовили необходимые документы для подачи заявления о прямом возмещении убытков путем организации восстановительного ремонта.

Под вывеской Ингосстраха находилась ООО-шка, уполномоченная (со слов работника) страховщиком на прием заявлений о страховом возмещении и на осмотр поврежденных транспортных средств.

Я попросил подтвердить полномочия на осуществление таких действий. Работник предоставил документ, с подписью директора и печатью СПАО “Ингосстрах”, где приводился список из двух десятков юридических лиц, уполномоченных на прием документов и проведение осмотра, среди которых была и организация, в которую мы обратились. Причем документ этот представлял собой цветную копию, а оригинал отсутствовал. Копию, даже черно-белую, этого документа нам выдать отказались.

Естественно, пришлось звонить в страховую, выяснять, что за люди работают от их имени и под их вывеской и почему нельзя снабдить своих представителей элементарными документами.

По горячей линии страховой компании нам пояснили, что действительно организация по указанному адресу имеет полномочия на прием документов и осмотр автомобиля, а с оригиналом документа, подтверждающим полномочия, можно ознакомиться по адресу: Москва, ул. Б. Тульская, д. 10 стр. 9.

Интересно, если подобная ситуация происходит в регионе, где-нибудь в Сибири, людей тоже в Москву отправляют документы посмотреть!

Далее было еще интереснее.

Еще не осмотрев поврежденный автомобиль, сотрудник, принимавший документы, вручил нам квитанцию на оплату независимой технической экспертизы!!!

Независимая экспертиза

Осмотр поврежденного автомобиля и независимая техническая экспертиза, независимая экспертиза (оценка)- две самостоятельные стадии взаимодействия страховщика и потерпевшего.

По новым правилам, потерпевший обязан предоставить поврежденный автомобиль страховой компании для осмотра.

Если он этого не сделает, страховщик вправе вернуть документы и не производить страховое возмещение.

абз.2 п. 31 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Именно по результатам осмотра страховщик определяет стоимость восстановительного ремонта транспортного средства.

Потерпевший может согласиться с расчетом страховщика, а может не согласиться. В последнем случае страховщик организует независимую экспертизу.

абз. 1 п. 43 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 26.12.2017 N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Обязанности для потерпевшего оплатить такую экспертизу закон не предусматривает.

Представитель страховой компании, конечно, не ожидал подобной аргументации и его скрипт по общению с клиентами не сработал.

Пришлось снова звонить в Ингосстрах.

Нас соединили с юридическим отделом. Сотрудник, представившийся юристом, подтвердил все, что мы ранее услышали при подаче документов, однако нормы права в обоснование такой позиции, назвать отказался, пояснив, что я не внимательно прочитал закон, поскольку на самом деле они там есть.

Тут стало ясно, что внимательно читать законы придется суду.

В итоге, за экспертизу мы не платили, реквизиты банковского счета не предоставили, поскольку выплату получать не собирались. Настояли на принятии документов в имеющейся комплектности, предоставили для осмотра автомобиль и расстались.

По закону, направление на восстановительный ремонт должно было быть выдано в срок, не превышающий 20 дней с момента подачи заявления о страховом возмещении.

В указанный срок, страховщик направил уведомление о том, что у него отсутствуют договоры с СТО на ремонт автомобилей старше 8 лет, а также выразил готовность произвести страховую выплату, для чего необходимы реквизиты банковского счета.

Согласно все тому же закону, страховщик обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра (п. 11 ст.12 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Стоимость восстановительного ремонта необходима, в первую очередь, для расчета неустойки, да и просто было любопытно, во сколько оценили ремонт, поэтому сначала устно, а потом несколько раз письменно, мы попросили об ознакомлении с результатами осмотра.

Но эти ребята нам ответили, что стоимость восстановительного ремонта будет известна только после предоставления реквизитов банковского счета.

Вот какая связь, кто-нибудь может сказать?

Поскольку сумма восстановительного ремонта нам не была известна, неустойку мы рассчитали от максимальной — 400 000 рублей. Неустойка тоже оказалась максимальной — 400 000 рублей, поскольку она составляет 1% в день, а дней на момент подачи иска прошло больше 100 (до последнего пытались добиться информации о стоимости ремонта, вели официальную переписку, поэтому такой срок).

Мы полагали, что по запросу суда, ответчик предоставит стоимость восстановительного ремонта, и мы сможем уточнить исковые требования. Но даже суд не смог добиться от Ингосстраха такой информации.

В итоге, суд обязал ответчика выдать направление на восстановительный ремонт, взыскал неустойку в размере 400 000 р. и штраф в размере 202 500 р.

В апелляции размер неустойки и штрафа был уменьшен, в остальной части без изменения.

Апелляционное определение еще не готово.

После поступления дела в суд первой инстанции, получим исполнительный лист и будем думать, как заставить страховщика исполнять решение суда.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники